医疗保险

 

客户以个人而非团体名义向保险公司购买国际健康保险,不仅价格昂贵,而且需要保险计划持续生效12个月之后,才能允许有既往病症者对既往病症提出诊疗理赔。

而我们公司通过整合众多不同年龄段的客户集体组团投保,为客户大幅度降低保费,而且对既往病史不予追究,医疗保险立即生效,免却了中间过程保险经纪的佣金。

通过本公司购买集体保险,还可以保障您的保费稳定不会增加,投保年纪甚至可以超越65岁。

 

外国人在美健康保险简介

外国公民在美国看病就医可选两类医疗保险:

如果取得美国社会安全号(SSN),就可以购买美国当地保险公司推出的各类医疗保险、牙医保险和视力保险。

如果没有美国社安号,可以购买不同私立保险公司推出的国际健康保险。这类保险又分为两类:

第一类是短期境外险,只负担保险受益人在美期间紧急意外情况下的医疗费用。这类保险保费可能非常便宜,但不允许受益人有既往病史,所以我们不予推荐。

第二类是日常医疗保险,负担保险受益人前往美国日常看病治疗所需费用。保费较前者昂贵,但允许受益人有既往病史。

鉴于亚洲地区居民的需求,我们只推荐后者。市面上这种保险计划种类繁多,各有利弊优劣。 

精准全身体检、矫形整容手术和其他另类疗程服务任何保险计划都不予承保,所有费用必须客户自行负担。

 

国际健康保险计划

中国保险监督管理委员会(保监会)核准的可以在中国境内合法销售的国际健康保险计划,目前主要有以下几家,都是采取中外合营的形式。这类保险如果涵盖在美国的诊疗费用则保费金额几乎加倍。

 

  • 中国人寿国寿康优(B型) China Life IHP-- 美国安泰Aetna Global Benefit

中国人寿 http://www.aetnainternational.com/ai/us/en

销售电话:(86 21) 6193 6927或洽询本公司

  • 招商信诺全球员工团体医疗保险计划

http://www.cigna-cmc.com/sc/html/chanpin/quanqiu/index.html

销售电话:北京:(86 10) 8580 3506; 上海:(86 21) 6086 3101

  • 中国万欣和

http://www.mshchina.com/cn/Products_HealthInsurance.asp

销售电话:400 613 0330;上海: (86 21) 6187 0330

 

上述三种保险计划限制保险受益人年纪在65岁以下,超过则不予承保。此规定是缘于国外公民通常65岁退休。退休后就可以享受政府提供的医疗福利(譬如美国的Medicare计划),不必再付款购买健康保险。

保险公司规定保险受益人年龄每增长5岁则保额将提高一次,增加的幅度从2-3千人民币,到5-6万人民币。

上述所有保险计划并非短期境外险产品,而是专门针对大中华地区居民在境外日常医疗需求的医疗险保额,涵盖包括受保人在出国后或者回到大中华区的门急诊、住院、紧急救援、特殊医疗等多项责任的健康保险保障,可以去全球任何一间医院治疗。保险计划与众多美国和中国的医院有直付协议,即使事后理赔也方便快捷。

另外在中国境内还存在多种未经中国保监会核准的国际健康保险计划销售。这类国际健康保险对受益人赴境外医院诊疗的权益虽然也有保障,但是其销售未经中国保监会核准。

提供国际健康保险的公司数目多,产品种类多,条款差异多,因此投保客户需要经过一番研究才能最后确定一款适合自己的产品。

相比国际健康保险计划,目前中国国内普通医疗保险所涵盖的保障范围基本仍限于社保范围内的费用报销,而诸多社保范围之外的新药特药、高端特需服务、外资诊所的服务均不给予报销。

 

特别推荐计划

考虑到保险产品成熟程度、客户规模、投保费用、条款限制规定、理赔额度和难易,直付网络范围,同时参考美国本地医院的反馈意见,我们郑重推荐央企中国人寿的产品“国寿康优全球团体医疗保险BIHP(International Health Plan)”与美国安泰合营的“Aetna AGB (Aetna Global Benefits。新近已改名Aetna International)”

该险种是中国最早的中外合营国际健康险,涵盖项目众多,年度保额可达1280万人民币(折合200多万美元),为业界最高。任何国家居民均可购买,只需用人民币支付保费。

该险种与遍布全球各国众多医疗机构签有直付协议( Direct Billing,指诊疗费用由保险公司与医疗机构直接结算,无需客户先行垫付 ),承保负担客户前往其中任何医疗机构的诊疗费用。该险种的各项优惠远超中国社保和业界其他商业医疗保险。

该险种相比美国本地居民可以购买的私立保险公司推出的医疗保险计划,保费相差不多,但是不需要客户另给自付额 (Co-payment) ,类似欧式医疗保险。

医疗保险内已经包含在美国医院医生和病患之间中英语翻译的费用。

中国人寿曾经发布新闻简介该种保险:

http://www.e-chinalife.com/news/gongsixinwen/detail301827.html 

 

客户如果想更详细了解该险种产品,请点击下载以下链接内容:

           请注意:该险种只有保险计划(三、五、七)涵盖在美国境内的诊疗费用。

           请注意:该险种只有保险计划(三、五、七)涵盖在美国境内的诊疗费用。

           请注意:该险种只有保险计划(三、五、七)涵盖在美国境内的诊疗费用。

 

下载其他相关中文表格和说明请点击以下链接,然后选择Asia Pacific

http://www.aetnainternational.com/ai/us/en/individuals/member-downloads

 

客户如欲购买上述国际健康保险计划,请接洽设在美国的本公司。客户如欲亲临负责该险种产品的亚洲地区办公中心,可以前往以下地址:

  • 中国国内客户--- 上海市西藏中路18号港陆广场1806室邮编200001

电话:(86 21) 6193 6927

  • 香港、台湾、澳门和亚洲其他国家客户--- 香港鰂魚涌華蘭路25號大昌行商業中心401-403Aetna Global Benefits (Asia Pacific) Limited, Suite 401-403 DCH Commercial Centre, 25 Westlands Road, Quarry Bay, Hong Kong

电话:(852) 3071 5022

 

集体团购优惠

以个人名义投保的个单保费相比团购保单的金额高出很多,而且保险公司规定投保人如有既往病史,必须等待两年之后才保险计划才能生效。加入本公司的集体团购保险,就可以避免对既往病史的规定限制。

60-64岁年龄段年度保额是18-20岁年龄段年度保额将近5倍。本公司作为机构客户,利用集体团购的优势以及和保险公司的既往合作关系,为您争取大幅优惠折扣。而且随着本公司青壮年客户不断增加,将可以继续为您降低保费,将老年客户的高额保费变成青年客户的低额保费。

如果客户健康无恙,而且长期不会前往美国诊疗,为节省费用可在保险计划涵盖的国家名单中剔除美国,则保费节约几乎一半。

 

赴美签证协助

客户在前往美国驻华使馆领馆签证面试前,我们可以提供保险公司出具的投保证明,作为签证辅助材料。内容包括受益人资料,保单号码,保险起始和终止有效期,以及供美国使领馆调查确认保单的保险公司的联络电话。

万一客户签证申请被拒绝,已购买的保险计划可以退费,但要扣除已经生效天数的保费。保险公司另需扣除少许手续费。

 

离美回国诊疗

客户前往美国看病诊疗后回到中国、香港、台湾、澳门和亚洲其他国家,更可以持国际健康保险选择原居住地条件最好的医院日常看病就诊。中国国内客户在境内可以选择的医院网络包括各大城市几乎所有顶级公立医院的特需部或外宾部以及多间著名国际诊所。

 

本公司客户在中国境内最经常造访就诊的10间医院

 

中国最佳医院排行榜前10名医院

 

1.北京协和医院

2.四川大学华西医院

3.中国人民解放军总医院

4.上海交通大学医学院附属瑞金医院

5.复旦大学附属华山医院

6.第四军医大学西京医院

7.北京大学第一医院

8.复旦大学附属中山医院

9.中山大学附属第一医院

10.北京大学人民医院

 

目前本机构正在和上述几间医院洽谈中美医疗机构联手协作,方便回到中国的客户和在美国的医生通过医疗专用远程视频系统复诊检验。一旦有新的进展,我们将及时通知各位客户。

 

转介奖励计划

客户每介绍另外一名新客户投保国际健康险,每购买一年计划可以一次性获得1200人民币的现金奖励,以此叠加。

参考内容:美国国民医疗保险体系

美国的医疗保险体系主要包括两部分:社会医疗保险和私人医疗保险。

 

社会医疗保

始于1965年,美国建立了社会医疗保险。其中包括主要针对65岁以上退休老人和残疾人的Medicare保险(联邦医疗保险,俗称“红兰卡”),和为低收入没有能力支付医疗费用人士提供的Medicaid保险(医疗辅助计划,俗称“白卡”),另外退伍军人可以申请退伍军人医疗保险(VA) 。

Medicare包含两部分,承保医生费用的Part B和承保医院费用的Part A。申请Medicare的最基本条件是年满65岁的退休美国公民和在美国住满5年的绿卡持有人等条件。Medicare照顾的对象是老人、伤残人士和需要长期洗肾的肾病病人。申请Medicare没有家庭收入的限制,但要付月费,接受医疗服务后,有预付额(Deductible) 和共付保险(Coinsurance) 。

Medicaid在美国各州大同小异,主要照顾的对象是低收入的孕妇、未满19岁的儿童和青少年、65岁及以上的退休人士、盲人和需要住老人院的老人。Medicaid受益人享受免费医疗服务,但他们的身分、年龄、居住期、收入和资产需要符合规定的条件。很多通过子女担保从大中华地区移民来的退休老人都申请到了Medicaid

部分老人或残疾人有可能同时符合上面MedicareMedicaid的条件,这些病人可以享有MedicareMedicaid的双保险。上面提到Medicare的病人,需要支付月费、预付额等,但病人如果同时有Medicaid,病人所在的州政府会支付这类费用。在目前的情况下,这部分人看医生、住院或住老人院不需花自己一分钱(大部分病人实际上也没有钱)。从医生的角度来讲,由于他们有双保险,病人不用付费,病人来看医生的积极性高,医生看的多,收入就高。很多医生喜欢MedicareMedicaid的病人。MedicareMedicaid简称为Medi-Medi,被很多医生和病人称为“金卡”。

MedicareMedicaid对医院的费用清单不置可否,偿付时只是根据病人病情按照各自的标准来支付部分金额。

 

私人医疗保

美国的私人医疗保险由私人保险公司经营,主要包括PPO(Preferred Provider Organization)HMO(Health Maintenance Organizations)两种形式。

PPO的好处是可以自由选择医生,可以直接看专科医生,而不用家庭医生转诊。PPO的保险费较贵,病人在看病时需自己负担15至几十美元的自付额(co-payment) 。每年在保险公司支付医疗费之前,病人要先付 $250-$1,500,也就是说PPO有预付额(Deductible)和共付保险(Co-insurance)

持有PPO的患者看了专科医生,病例都会发给病人的家庭医生。

HMO保费便宜,病人自付额较低。不方便之处是不能随便看专科医生,在做很多检查之前或转诊到专科医生之前,需要家庭医生向保险公司申请待准。

PPOMedicare、Medicaid一样,是“Fee for Service”---医生看诊一次病人,就可以赚一次诊费,病人来看病次数越多收入越多。所以美国医生一般更喜欢持有PPO计划的病人。

HMO保险公司以“Capitation" 的方式支付医生诊费。病人选定家庭医生,不管是否去看病,保险公司只是定期付给医生一定的诊费。于是医生看该病人次数越多,平均每次的收取的诊费就越少。HMO政策实际上是保险公司变相不鼓励病人多看医生,否则转诊到专科医生的机会就越大,保险公司的支出就越多。当然如果病人真有急病,医生必须马上看病人。因为如果病人出了问题,医生无法摆脱干系。

保险公司付给医生和医院账单的金额往往高于MedicareMedicaid。保险公司的付款金额往往还参考Medicare的标准。美国安泰Aetna保险公司在其网站上就列出治疗过程的收费标准。